Чем в России полезен опыт крупнейшей биометрической системы в мире

Индия дает много полезных инсайтов для цифрового бизнеса. Население 1.3 миллиарда, социальная стратификация, технологическое неравенство регионов и обширная география — все это требует от поставщиков цифровых финансовых услуг гибкости, нестандартных подходов и инновационных решений. Поэтому индийский опыт развития цифровых финансовых сервисов интересен любой финтех-компании.

Один из самых интересных источников опыта — применение в финансовых услугах системы идентификации Aadhaar ID. Изначально она создавалась для решения целого спектра социальных и политических задач, но со временем сфера применения системы расширилась, благодаря гигантскому охвату и открытости для дополнительных сервисов. На сегодняшний день в ней зарегистрировано 99% взрослого населения Индии — это более 1.2 миллиарда человек, что делает Aadhaar ID крупнейшей биометрической системой в мире. Это настоящая находка для любых сервисов, которые используют дистанционную идентификацию.

В России тоже развивается технология для дистанционной идентификации — Единая Биометрическая Система (ЕБС), которая внедряется с 2018 года. Но пока число счетов, открытых с применением ЕБС, растет медленно, поэтому сейчас самое время внимательно изучить опыт индийского финтех-сектора и понять, как лучше выстроить работу с ЕБС на будущее.

В рамках Financial Services Review Asia 2020 мы внимательно изучили, как финтех-приложения используют Aadhaar ID, и зафиксировали лучшие практики. Вот часть находок, которые можно взять на заметку при проектировании взаимодействия с системами идентификации:

1. Взаимозаменяемость документов упрощает оформление ID >>>
2. Для базовых задач не нужно проходить полную идентификацию >>>
3. Идентификация без переключения приложений удобнее для клиента >>>
4. Для экстренных случаев предусмотрены альтернативные способы идентификации >>>

Взаимозаменяемость документов упрощает получение электронного ID

Регистрация в системе Aadhaar ID бесплатная и оформляется в центрах сдачи биометрии (Permanent Enrollment Сenter). Такие центры есть в каждом крупном городе — всего более 4000 филиалов по стране. Гражданина фотографируют, снимают отпечатки пальцев и сканируют радужную оболочку глаза.

В процессе регистрации нужно подтвердить 4 факта о себе — личность (Proof of Identity), место проживания (Proof of Address), дату рождения (Proof of Date of Birth) и состав семьи (Proof of Relationship). Для подтверждения достаточно одного паспорта, но служба Aadhaar допускает, что у гражданина по какой-то причине его может не быть. В этом случае предусмотрено использование совершенно разных документов и свидетельств:

• Для удостоверения личности можно предоставить любой документ, где есть фото и имя гражданина: паспорт, водительские права, лицензие на ношение оружия или еще 15 разных документов.
• Адрес проживания можно подтвердить любым документом, в котором упоминается имя гражданина с привязкой к его адресу: счета за телефонию, платежки за коммунальные услуги, истребование налога на недвижимость — всего 34 дополнительных свидетельств.
• Для доказательства даты рождения можно предъявить свидетельство о рождении, пенсионное удостоверение, медицинский полис и еще 4 документа на выбор.
• Состав семьи подтверждается свидетельством о браке, муниципальными справками и еще 7 разными доказательствами.

Перечень документов, который можно использовать, весьма обширный — всего около 40 разных счетов, справок, ведомостей. Многие из них можно использовать для подтверждения сразу нескольких фактов. Это обусловлено тем, что в Индии сложно предугадать, какой набор документов гражданин может гарантированно иметь на руках, часто важных документов у человека попросту нет.

В чем польза

Изучение пользователей из Индии и их опыта показывает, что у клиентов может быть разный состав документов в момент регистрации в цифровом сервисе. Поэтому хорошей практикой будет использование при регистрации любого документа, удостоверяющего личность, а не ограничивать клиента жесткими требованиями (при регистрации в ЕБС — строго паспорт и СНИЛС). Дополнительно это может быть обычный паспорт, заграничный паспорт или военный билет.

Гибкость и взаимозаменяемость документов при получении доступа к биометрической системе снижает порог входа для тех, у кого может не быть на руках полного комплекта бумаг. Например, если из-за карантина гражданин не успел перевыпустить паспорт.

Где применять: при регистрации и оформлении услуг, где требуется удостоверение личности.

Для базовых задач не нужно проходить полную идентификацию

Идентификация клиента в процессе дистанционного оформления услуг имеет три уровня KYC (Know Your Client) — от минимального, где требуется только авторизация, но есть ограничения, до полного, на котором клиент может осуществлять любые операции. Благодаря этому можно решать базовые финансовые задачи еще до того, как будет завершен полный цикл идентификации.

1. Минимальный (min KYC): это регистрация в самом приложении и минимальная авторизация с помощью любого документа, подтверждающего личность (паспорта, налогового номера, пенсионной карточки). На этом уровне клиент уже получает доступ к базовым функциям: может зачислять средства и проводить транзакции с ограниченными суммами — в среднем до ₹10 000 (примерно 10 000 рублей).
2. Электронный (e-KYC): идентификация через Aadhaar ID — ввод 12-значного номера и подтверждение через SMS. Этот этап увеличивает лимиты до ₹100 000 (примерно 100 000 рублей), дает возможность принимать и обналичивать средства, но срок доступа к сервису ограничен 18 месяцами.
3. Полный (full KYC): очная идентификация в офисе или сотрудником компании, окончательное подтверждение личности. После процедуры снимаются все временные ограничения, лимиты для электронных кошельков сохраняются, но становятся доступны операции по переводу средств между кошельками и банковскими счетами.

В приложении Mobikwik для минимального KYC можно указать реквизиты любого из пяти документов: паспорт, налоговый номер, водительское удостоверение, трудовая книжка, карточка избирателя (Voter ID служит удостоверением личности на выборах).

В чем польза

Открытие кошельков или виртуальных карт при минимальной идентификации полезно клиентам, которые не могут посетить офис банка. Это позволит быстро совершить перевод, внести платеж по кредиту или оплатить связь, не выходя из дома.

Это также может быть хорошим решением для онбординга новых клиентов, которые могут попробовать базовую функциональность, а потом принять решение о долгосрочном сотрудничестве и пройти полный процесс идентификации позже. Это даст возможность раньше получить пользу от услуг, а самим сервисам быстрее монетизировать взаимодействие с клиентами.

Где применять: в быстрых платежах, платежных системах и цифровых сервисах, где для базовых услуг достаточно минимальных персональных данных.

Идентификация без переключения приложений удобнее для клиента

В Индии для электронной идентификации клиента (e-KYC) не используются сторонние приложения, весь процесс происходит в мобильном банке. Aadhaar ID можно интегрировать в любое приложение с помощью открытого API, который описывает работу сервиса Aadhaar e-KYC. С его помощью при успешной аутентификации пользователя можно проверить личные данные, хранящиеся в центральном хранилище (Central Identities Data Repository — CIDR): адрес, дату рождения, получить фотографию пользователя и электронную копию письма о выдаче Aadhaar.

Таким образом банк, сотовый оператор или другой поставщик сервиса могут получить и проверить данные о клиенте через программный интерфейс, а клиенту не потребуется дополнительно вносить реквизиты или проходить идентификацию во внешнем приложении.

Идентификация в приложении State Bank of India: сканируется QR-код с карточки Aadhaar ID, интерфейс камеры включается в этом же приложении. Для завершения процедуры нужно ввести дату рождения, которая служит дополнительным фактором идентификации.

В чем польза

Пользователю удобно проходить идентификацию в том же приложении, в котором он собирается получать услугу. В России, чтобы стать клиентом банка через ЕБС, нужно два приложения — мобильный банк, в котором клиент собирается получать услуги, и приложение «Биометрия», где надо дополнительно пройти аутентификацию через портал Госуслуг. Во время оформления услуги в мобильном банке придется переключиться на «Биометрию», пройти идентификацию и вновь вернуться в мобильный банк для завершения процедуры. Приложение «Биометрия» используется лишь единожды при оформлении договора, и в дальнейшем пользователь к нему не обращается.

Если мобильный или интернет-банк возьмет на себя функциональность биометрической проверки, то у новых клиентов будет меньше барьеров для дистанционного оформления продуктов.

Где применять: во всех процессах, где клиентам требуется проходить дополнительные процедуры идентификации или сканирования данных.

Для экстренных случаев предусмотрены альтернативные способы идентификации

Во время регистрации в Aadhaar ID вместе с фотографией снимаются биометрические данные — отпечатки всех пальцев и скан радужной оболочки глаз. Данные снимаются единожды и не требуют регулярного обновления. Это значит, что людям не нужно дополнительно посещать центры сдачи биометрии и держать в памяти срок годности данных. В дальнейшем биометрия используется для оплаты покупок по отпечаткам пальцев в магазинах и для идентификации в государственных учреждениях.

Для регистрации в дистанционных сервисах биометрические параметры считывать не нужно, а во время прохождения full KYC можно использовать демографические данные наравне с биометрическими. В процессе необходимо предоставить индивидуальный налоговый номер (PAN Card) и подтвердить личность с помощью любого доступного документа — паспорта, водительского удостоверения, карточки избирателя или с помощью Aadhaar ID. Все способы подтвердить личность равнозначны. Это удобно в том числе и для тех сервисов, которые не могут себе позволить использовать терминалы для сканирования отпечатков пальцев.

В приложении Mobikwik предлагается два способа полной идентификации личности. Если клиент не может использовать Aadhaar ID, приложение подсказывает, какие документы могут его заменить, и где находится ближайший центр для завершения процедуры идентификации.

В чем польза

Дополнительные способы идентификации полезны, когда биометрические данные потеряли актуальность. Также замена сканирования биометрии другим легитимным способом идентификации — например, проверкой демографических данных — поможет решить нестандартную ситуацию (если сломался микрофон или камера, вышел срок действия биометрических данных и быстро обновить их клиент не может).

Дополнительный способ идентификации снизит порог входа для поставщиков услуг, которые стремятся использовать удаленную идентификацию в бизнесе, но не имеют возможности оперативно работать с биометрией, не закупили сканеры или работают в регионах, где нет стабильной связи.

Где применять: в любых сервисах, которые предоставляют услуги по демографическим данным — продажа авиа- и железнодорожных билетов, доставка заказных отправлений, услуги связи, банковские сервисы.

***

Подробнее о цифровых финансовых сервисах, применяемых в Индии и Китае, мы расскажем на презентации результатов исследования Financial Services Review Asia 2020. Точную дату презентации мы объявим в нашем телеграм-канале и в группе на Facebook.